Статьи и материалы на тему «рынок труда и управление персоналом»

О кредитах, микрозаймах и последствиях их невозврата

Наша жизнь складывается порой таким образом, что возникает необходимость в денежных средствах, в том числе на оплату учёбы ребёнку или покупку дорогих лекарств. Да много что бывает нужным, а на покупку просто нет денег. И тогда прибегают к решению такой проблемы следующими способами:

  • получение кредита от банка;
  • получение микрозайма от микрофинансовой или микрокредитной организации;
  • получение денежных средств за взятый товарный кредит (полумошенническая схема);
  • взять в долг у знакомых, родственников;
  • другие способы.

Каждый из вышеперечисленных способов имеет свои плюсы и минусы, но абсолютно во всех вариантах действует принцип: берешь чужие деньги, а отдаёшь свои.

Когда банк выдаёт заёмщику кредит, то по правилам кредитования он резервирует эту сумму, и с этого момента от поведения заёмщика целиком зависит, придётся ли банку восполнять невозвратный кредит за счёт кредитования у Банка России, либо отдать этот проблемный кредит коллекторским компаниям, тем самым сняв с себя обязательства по кредитообеспечению.

Такая практика с принятием так называемого Закона «О коллекторвх» у банков активизировалась, поэтому в кредитных договорах везде стали прописывать условия передачи (цессии) долга третьим лицам, даже не имеющим отношения к кредитным организациям.

Закон пытается направить в правильное русло коллекторский бизнес, но далеко не всегда это получается, а в итоге граждане попадают в самые неприятные ситуации, даже не подозревая о том, что «сами себе роют долговую яму».

Во всех случаях невозврата кредита следует понимать, что общий срок исковой давности составляет 3 года, и он начинает течь со дня, следующего за днём, когда кредитор узнал или мог узнать о том, что его права нарушены. Мы здесь специально пишем не юридическим языком, а понятным, чтобы все понимали, о чем идёт речь.

Что же означает начало срока исковой давности.

Допустим, взятый кредит должен был быть возвращен 15 июля. Банк об этом знает, а значит течение срока начинается с 16 июля.

Здесь так же стоит понимать, что эти сроки дифференцируются, так как кредит как правило выдаётся на определенное время, и устанавливаются ежемесячные платежи. Таким образом срок исковой давности распространяется на каждый платёж. Допустим, до 17 июля необходимо было внести 10000 рублей. Заёмщик эту сумму не внес. Таким образом, начиная с 18 июля начинает течь срок исковой давности на эту часть кредита и т.п.

Важно: Каждое действие в рамках кредита, произведённое во время действия срока исковой давности, приостанавливает течение этого срока. Иными словами, если в рамках просроченной задолженности Вы внесли хотя бы одну копейку, то ранее действующий срок приостанавливается, и в случае, если после внесения денежных средств в счёт погашения задолженности, остаётся задолженность, срок начинает отсчитываться со дня, следующего за днём совершения юридически значимого действия.

Как правило кредит выдается на определенное время. Когда все выплаты идут вовремя, проблем не возникает.

Они появляются, когда заёмщик прекращает вносить платежи, и тут сразу возникает несколько вариантов давления на заёмщика, которые зависят от ситуации и желания самого банка (микрофинансовой компании) решать проблему лично.

Наиболее приемлемый вариант как для банка, так и для заёмщика — это конечно же добровольное погашение задолженности. Для этого, в случае затруднительного материального положения заёмщик может обратиться с заявлением о реструктуризации задолженности. В этом случае банк уменьшает ежемесячные платежи и устанавливает мораторий на штрафы.

При этом следует помнить, что проценты за пользование кредитными средствами продолжают начисляться.

Существует еще один способ — прокредитоваться в другом банке под рефинансирование. Это выглядит следующим образом.

Новый кредитор (банк) открывает кредитную линию, размера которой хватает на то, чтобы полностью погасить долг в другом кредитной учреждении. Как правило, выгода такого шага заключается в том, что другой банк оформляет кредит по меньшей ставке, чем ставка, действующая в текущем кредитовании.

Но не стоит при этом забывать и то обстоятельство, что другой банк в зависимости от существующей кредитной истории может отказать в кредите, мотивируя сильной кредитной нагрузкой и низким скорринг -баллом — показателем оценки кредитоспособности заёмщика.

В этом случае могут возникать проблемы у заёмщика, потому что у кредитора остаётся лишь несколько способов воздействия:

  • выставление заключительного требования по возврату всей суммы задолженности по кредиту, включая просроченную, проценты, штрафы и другие начисления;
  • обращение банка в суд за вынесением судебного приказа — упрощенного механизма получения исполнительного документа на взыскание.
  • обращение банка в суд с гражданским иском — полная судебная гражданская процессуальная последовательность;
  • обращение в коллекторские агентства, которые могут выступать в двух вариантах: как агенты банка по взысканию (в этом случае первоначальный кредитор — банк не меняется), а так же стать новым кредитором (по договору цессии).

Наиболее щадящим во всем этом многообразии методов является судебный приказ. Об этом документе вы сможете почитать в отдельной статье, которая посвящена как раз этому документу.

Статья доступна для ознакомления по этой ссылке.

Однако банкам, как уже объяснялось выше, невыгодно заниматься взысканием задолженности лично, пусть даже через суд, так как это довольно длительный процесс, а под каждый невозвратный кредит банкам необходимо создавать резерв и кредитоваться у Центрального банка, что негативно сказывается на деловой репутации банка.

Такая же ситуация возникает вокруг микрокредитных и микрофинансовых организациях.

В этой ситуации банки и другие мелкие кредитующие компании в кредитных договорах и договорах займа стали предусматривать передачу долга третьим лицам — профессиональным и не очень коллекторским агентствам. И вот на этом этапе для заёмщика (должника) начинает рождаться кошмар, так как в нашей стране до сих пор фактически отсутствует профессиональный пласт коллекторских агентств, деятельность которых в первую очередь должна быть направлена на решение проблемы между должником и новым или старым кредитором. У нас передача долга коллекторам как правило сопровождается угрозами, унижением и т.п. со стороны так называемых агентств. И самое неприятное тут в том, что кредитные организации тянут до последнего с передачей долга и взысканием, передают его коллекторам, забывая о гражданском законодательстве.

Обратите внимание. При передаче (цессии) долга другому кредитору срок исковой давности не продлевается, а течет с того периода, как первоначальный кредитор узнал о нарушенном праве.
В таких случаях ни в коем случае не совершайте юридически значимых действий и при контакте с коллекторами мотивируйте решать вопросы ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ СУД в рамках искового производства, где сможете заявить о применении СРОКА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ — 3 года.

Вообще коллекторская деятельность регулируется Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Этот закон впервые определил порядок деятельности коллекторских агентств. Ведь далеко не каждое юридическое лицо может позиционировать себя именно так.

С учётом действующего законодательства, правом называть себя колллекторским агентством могут лишь те юридические лица, которые в качестве основного вида экономической деятельности (ОКВЭД) осуществляют деятельность по возврату просроченной задолженности и официально внесены в государственный реестр юридических лиц, который ведёт Федеральная служба судебных приставов — ГРЮЛ.

Вообще коллекторский бизнес — это в первую очередь высококвалифицированные юристы, которые по своей сути должны искать варианты решения сложившейся проблемы таким образом, чтобы было выгодно всем.

Однако, к сожалению, далеко не каждое агентство ведёт себя профессионально. Только профессионалы не позволят себе оскорблять и унижать должника, запугивать его всякими карами и проблемами. Коллекторы частенько выдают желаемое за действительность, вселяя в людей страх и все вытекающие из этого последствия.

Безусловно, если принимается решение взять кредит, нужно понимать, что его необходимо возвращать, и уклонение от финансовых обязательств приводит к включению в «игру» коллекторов.

Будьте готовы к тому, что банки, минуя требования закона о персональных данных, что трансграничная передача персональных данных допускается в исключительных случаях и только в случае, если принимающая сторона способна обрабатывать эти данные должным образом, передаст Ваши данные, и вашим так называемым новым кредитором, опуская все нестыковки вдруг станет заграничное юридическое агентство, скупающее так называемые проблемные активы.

Например, так поступает всем известный банк «Русский Стандарт». В итоге люди — заёмщики оказываются в весьма затруднительном положении, и их начинают «дергать» коллекторы.

Хочется заметить, что как правило эти проблемные активы просрочены, то есть рассчитывать на судебное решение не приходится. Но, как уже писалось выше, существует облегчённый вариант — вынесение судебного приказа, и многие просто не знают, что этот документ довольно легко отменить, а уже по классическому судопроизводству скорее всего коллекторы не пойдут, так как большинство этих проблемных активов давно просрочены для судебной защиты.

И тогда коллекторы, помимо угроз и оскорблений, одумавшись, начинают придумывать всякие ухищрения, чтобы выманить из попавших в беду заёмщиков хоть что-то. Но в этом существует большая опасность.

Вот приводим наглядный пример такой ситуации.

Заёмщик, оформивший кредит в банке Русский Стандарт в 2006 году получает вот такое «заманчивое предложение:

И тут как раз начинается самое интересное.

Срок исковой давности приостанавливается с момента совершения юридически значимого действия.

Заёмщик, получив такое «письмо счастья» может решить, что прекрасное предложение, возьмет и акцептует его, внеся предлагаемую сумму. А дальше начинается самое интересное. Эти «документы», пока вы не внесете по ним реальные деньги — фантики, распечатанные картинки, не имеющие никакой юридической силы ввиду того, что нет никаких отметок, что они отправлены именно вам, они не регистрируемые, а платежи от вас самые реальные. Поэтому ваши увещевания, что «вы ведь обещали» в данном случае вам не помогут. Срок исковой давности обнуляется с момента совершения вами юридически значимого действия, и вы его совершили. Все, вы в коллекторской ловушке, и с этого момента все законные способы на их стороне.

Мы не призываем к неисполнению финансовых обязательств, но коль уж прошло больше 3-х лет с момента начала течения срока исковой давности, все вопросы призываем решать исключительно в судебном порядке. Все разговоры и контакты с коллекторами вам невыгодны. Финансовые обязательства надо исполнять, но суд может как применить срок исковой давности и прекратить производство по делу, либо не применить срок, но в этом случае у вас есть все шансы минимизировать штрафы, неустойки и комиссии, так как суд вправе принять решение о снижении неустоек и т.п., а в некоторых случаях и вовсе их отмену.

Любят коллекторы пугать и тем, что судебное решение будет вынесено без вызова сторон, и они сразу его передадут на взыскание, и этим будут заниматься совместно и приставы и коллекторы.

Напомним, судебный приказ — это документ, выносимый единолично судьёй и может быть им же отменен в случае получения от вас возражений.

В этой связи ни в коем случае нельзя быть беспечными, необходимо регулярно проверять свои почтовые ящики на предмет получения извещения о копии судебного приказа.

Имейте ввиду. По общему правилу вы можете отправить судье возражения на исполнение судебного приказа в течение 10 (десяти) дней с даты получения копии судебного приказа. Но… Не стоит думать, что, если вы эту копию, даже видя извещение, не получите, это спасёт вас. Это не так, не обольщайтесь. Судебный приказ вступит в силу, и тогда уже будет проблематично его отменить. НЕ БУДЬТЕ БЕСПЕЧНЫ. Если все вовремя пришлёте, практически 100%, что судья отменит приказ, а исковое производство как правило закончится прекращением производства по делу.

Советуем всем отнестись внимательно к всему вышесказанному, если в друг в своем почтовом ящике найдёте примерно такое:

Теперь лучше отслеживайте свой почтовый ящик, чтобы сразу отправить судье возражения на судебный приказ, если таковой будет.

Система коллекторства все же претерпевает значительные изменения, но тем ни менее всем нужно иметь хотя бы минимальную финансовую и юридическую грамотность, чтобы не попасть в кредитное рабство.

Завершая эту статью хотелось бы всем сказать следующее.

Безусловно, бывают разные ситуации, когда денег нет, а они срочно нужны, например на операцию и т.п. Но даже при этом необходимо полностью отдавать себе отчёт в том, что кредит нужно отдавать.

Утопия думать о том, что возьмёте кредит, заведомо зная, что не отдадите. Сейчас все изменилось, и вас просто так не оставят в покое.

Не советуем попадать в кредитное рабство ради покупки новой машины или оплаты отдыха в какой-нибудь стране. Это абсолютно неаргументированная роскошь, последствия которой могут негативно сказаться на вашей жизни и ваших близких. Минутная слабость может стоить вам годы ада.

Не стоит играть в кредитные игры, думая, что получив заветные купюры, вы решите вопросы. Возможно с этим вы попадёте в ещё более неприятную ситуацию.

Принимая решение о взятии кредита будьте абсолютно уверены в том, что он вам действительно нужен.

Остерегайтесь так называемых микрозаймов. Это довольно удобная вещь, чтобы получить «быстрые деньги» и сразу решить вопрос, но помните, что процентная ставка может достигать 365 (366)% годовых.  Очень часто люди страдают именно от микрозаймов, так как эти компании сразу долги передают коллекторам.

Если уж берете кредит, внимательно читайте условия договора, каждое слово, каждый знак и т.п. Не впадайте в эйфорию скоро получения денег так, чтобы быстрее все подписать и пойти в кассу за деньгами. Не забывайте о своей безопасности.

При правильном использовании кредиты — это цивилизованный механизм срочного решения возникших финансовых проблем. Важно правильно воспользоваться этим механизмом.

Желаем всем благополучия, спокойствия, отсутствия финансовых и других проблем в жизни, здоровья вам и вашим близким.

0

Автор публикации

не в сети 2 месяца

Hr manager

Аватар 0
Комментарии: 21Публикации: 988Регистрация: 14-10-2010
Новостной канал на яндекс дзенЧитайте нас в Яндекс.Дзен, чтобы быть в курсе последних событий

КОММЕНТАРИИ 1

  1. Аватар
    Сергей

    К сожалению закредитованность жителей нашей страны приняла какие-то угрожающие для всей экономики размеры, о чем уже бьют тревогу не только Центральный Банк Российской Федерации, но и Министерство экономического развития. Но вот вся проблема в том, что кроме громкого беспокойства, ничего по сути дела не делается. Берут кредиты по трем причинам в основном. По глупости (что-то очень хочется купить), по причине низкого уровня доходов и третья — финансовая безграмотность. И если с первой причиной бороться невозможно, но вот вторую и третью победить реально. Правда только в том случае, если этим заниматься.

    0
    0
    0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Авторизация
*
*
Регистрация
*
*
*
Генерация пароля